Assurance maladie : est-ce profitable pour une entreprise ?

Ce qui est clair, c’est que la décision porte sur plusieurs milliers d’euros par an. Prenez le temps de prendre votre décision. Demandez conseil. Comparez les offres. Cela en vaut la peine. En tant que travailleur indépendant, vous avez la possibilité de choisir une nouvelle assurance. Voulez-vous vous adresser à une assurance maladie privée (PKV) ou rester avec l’assurance maladie obligatoire (GKV) ?

Il est conseillé, dans tous les cas, de contacter un expert en assurances expérimenté. Vous en serez informé lors d’un premier entretien téléphonique. Veuillez saisir votre numéro de téléphone correct pour cela. L’expert en assurances établira un comparatif adapté à votre situation.

Assurance maladie obligatoire ou privée : que faut-il choisir ?

De nombreux indépendants sont confrontés au choix de rester dans l’assurance maladie obligatoire ou de passer à une assurance maladie privée. En d’autres termes, qu’ils restent assurés volontairement au titre du régime d’assurance maladie obligatoire ou qu’ils passent à une compagnie d’assurance maladie privée. Malheureusement, il n’existe pas de réponse générale à cette question. Cela dépend toujours de votre situation individuelle. L’âge et la santé sont des facteurs importants.

Cependant, les contributions dans le GKV sont, également, en constante augmentation. En outre, de nombreuses réformes de la santé ont eu lieu au cours des dernières décennies, de sorte que les prestations de la GKV ont été en partie réduites. Ainsi, même en tant que start-up, vous ne bénéficiez pas nécessairement du meilleur traitement possible. C’est également, un argument qui incite de nombreux indépendants à opter pour une assurance maladie privée.

Assurance maladie légale et privée : comment ça marche ?

L’assurance maladie légale et l’assurance maladie privée reposent sur des modèles différents. La cotisation pour l’assurance maladie obligatoire dépend de vos revenus. Si vous avez un revenu élevé, vous payez également une cotisation élevée. Si vous gagnez moins (par exemple, à un âge avancé), vous payez également moins. C’est différent avec l’assurance maladie privée : vous payez peu au début parce que vous êtes jeune et que vous allez rarement chez le médecin. Par la suite, les primes augmentent.

La comparaison porte en fin de compte sur les économies d’argent. Supposons que vous payez environ 500 euros de moins par an parce que vous avez choisi un fournisseur qui offre les mêmes services mais qui est moins cher. Vous économiserez alors 5 000 euros sur dix ans. Une petite recherche pourrait être utile, non ?

De telles comparaisons de taux prennent bien sûr beaucoup de temps. Il peut être judicieux de s’adresser à un courtier d’assurance expérimenté pour cette raison, même en tant que jeune entreprise. En définitive, toute conversation avec un courtier est sans engagement. Vous pouvez, toujours, changer d’avis ou reporter la décision. Gardez la souveraineté ! Mais ne repoussez pas le problème. Parce que c’est trop important pour cela.

Même les tests ou les calculateurs de comparaison sur Internet n’ont qu’une signification conditionnelle. Parce que cela dépend de votre situation individuelle. Bien entendu, vous pouvez choisir le PKV le moins cher possible. Mais d’un autre côté, vous voulez, aussi, une bonne assurance maladie en cas d’urgence. Il s’agit, donc, du meilleur rapport qualité-prix. Chez quel prestataire privé payer le moins possible en tant que travailleur indépendant ; tout en bénéficiant d’une bonne assurance ? Une comparaison des taux vaut la peine d’être faite.

La nécessité de faire un comparatif entre les différents contrats

En tant que travailleur indépendant normal, vous ne pouvez pas avoir de vue d’ensemble sur toutes les assurances maladies. Certes, il existe aussi des critiques individuelles par des magazines. Mais les taux changent chaque année. Vous devez, donc toujours, vérifier si vous êtes à jour.

Robert Christalle travaille comme courtier en assurances depuis plus de 30 ans. Au sein du prestataire de services financiers allemand “Main-Finanz”, il est responsable de l’assurance maladie privée. Dans l’interview, le courtier expérimenté explique les avantages et les inconvénients de l’assurance maladie légale et privée et donne des exemples de calculs.

Monsieur Christalle, pourquoi le sujet de l’assurance maladie des indépendants est-il toujours sur la table ?

Christalle. De nombreux indépendants étaient, auparavant, employés sur une base permanente. Leur contrat expire ou ils donnent leur préavis et se lancent dans la création d’entreprise ; par exemple, parce qu’ils veulent mettre en œuvre une idée commerciale passionnante. En tant qu’employé permanent, vous êtes – jusqu’à un certain salaire – obligatoirement assuré dans le cadre de l’assurance maladie obligatoire. Lorsque vous devenez indépendant, vous avez la possibilité de modifier ce statut. Cela soulève la question suivante pour tout créateur d’entreprise : est-ce que je veux continuer à être “volontairement” couvert par l’assurance maladie obligatoire ou est-ce que je cherche une assurance maladie privée ? La décision pour ou contre une assurance maladie privée doit être considérée comme une décision à long terme. Il n’est pas non plus conseillé de viser un changement constant entre les assureurs, car l’état de santé peut changer ou l’âge d’entrée augmenter d’année en année.

C’est exactement la raison pour laquelle de nombreuses start-ups sont confrontées à cette question. Quel est le meilleur choix pour moi ?

On ne peut pas le dire en termes généraux. Cela dépend de la situation privée et de la santé du fondateur. C’est un point décisif. En tant qu’indépendant, je suis confronté à ce sujet de manière plus intensive. Signer un contrat une seule fois est irréfléchi et peut entraîner des surprises plus tard. Cette décision peut rapidement impliquer une somme à cinq ou six chiffres dans une vie. J’aime comparer cela à l’achat d’un bien immobilier, car l’investissement dans vos “quatre murs” doit, également, être choisi avec soin. Néanmoins, il est également, clair que les fondateurs, surtout dans la phase de démarrage, sont occupés par de nombreuses formalités et qu’il pourrait être difficile, en termes de temps, de passer des semaines à examiner les documents d’assurance. C’est pourquoi nous travaillons de telle manière que nous aidons les fondateurs à décider s’ils doivent prendre une assurance maladie obligatoire ou une assurance maladie privée.

Les start-ups et les indépendants sont-ils les bienvenus dans les assurances maladie privées ?

En principe, il n’y a pas d’assurance maladie privée qui refuserait des créations d’entreprises en raison de votre statut professionnel, mais à la condition que la Schufa / cote de crédit ne soit pas au rouge. De nombreux fondateurs d’une nouvelle entreprise commencent par un tarif moins cher, pour passer ensuite, avec le bon déroulement de l’entreprise, à un tarif plus efficace. Le droit d’option est, actuellement, proposé par presque tous les assureurs maladie privés. De nombreux travailleurs indépendants ont tendance à opter pour une assurance maladie privée parce qu’ils souhaitent bénéficier d’un ensemble de prestations meilleures et plus individuelles. Comme déjà mentionné, il est également, possible de commencer à un prix raisonnable. Il est possible de choisir une offre en fonction de ses besoins personnels, ce qui n’est pas possible dans le statutaire. Ainsi, les indépendants et les jeunes entreprises sont assurables sans problème dans l’assurance maladie privée.

Quels sont les facteurs importants pour ma décision ?

Plusieurs facteurs sont importants pour la décision : quel est mon état de santé ? Quel âge ai-je ? Est-ce que j’ai une famille ? Chaque compagnie d’assurance maladie privée procède à une présélection des risques. Par exemple, si vous souffrez d’une maladie chronique, vous aurez du mal à trouver une assurance maladie privée abordable.

Cela signifie : je dois nommer toutes mes maladies à l’avance, avant même d’être assuré ?

Oui, et ici vous devez vraiment rester honnête. Quiconque dissimule des maladies peut avoir de gros problèmes par la suite. D’autre part, il est compréhensible que personne ne souhaite se promener avec son dossier médical. C’est pourquoi, chez Main-Finanz, nous menons une enquête anonyme auprès des assureurs. Cela signifie que l’assureur (en général, trois ou quatre assurances sont interrogées) vérifie anonymement, sur la base des questions de santé, s’il est possible de s’assurer. Afin d’obtenir un historique détaillé de l’état de santé, il est conseillé d’établir l’historique des maladies par l’intermédiaire de l’assurance maladie actuelle ou du médecin de famille. Cela ne représente pas un gros effort et donne, donc, une certitude.

Et une famille ? Les enfants sont assurés par leurs parents. L’assurance maladie privée peut être coûteuse, non ?

L’avantage de l’assurance maladie obligatoire, dans ce cas, est que les enfants sont assurés gratuitement avec leurs parents. Mais là aussi, cela dépend de la situation individuelle. Il existe, également, des assurances maladie privées où vous payez moins qu’avec une assurance maladie obligatoire, même si vous avez des enfants. La manière dont les enfants peuvent être assurés dépend, également, de la situation familiale personnelle.

Pouvez-vous faire un exemple de calcul pour une comparaison ?

Christalle : Prenons un homme qui a 30 ans et qui gagne 4 000 euros brut. Avec l’assurance maladie obligatoire, comme la Kaufmännische Krankenkasse, il paierait actuellement 635 euros par mois. Avec une assurance maladie privée, il paierait 335 euros par mois, avec une franchise de 500 euros. Cela représente une économie de plus de 3 000 euros par an. Après cinq ans, cela suffit pour acheter une petite voiture. Même si cette personne est mariée et a un enfant, l’assurance maladie privée reste moins chère. La contribution est de 136 euros pour l’enfant, mais avec un total de 471 euros toujours inférieur à la contribution de l’assurance légale.

Néanmoins, l’assurance maladie privée a la réputation d’être extrêmement chère plus on est âgé.

Il existe deux modèles différents. Dans le cas de l’assurance maladie obligatoire, le montant dépend du salaire de la personne, qu’elle soit salariée ou indépendante. Dans le cas de l’assurance maladie privée (PKV), la cotisation dépend de l’état de santé respectif ainsi que du choix des paquets de prestations individuels. Toutefois, l’assurance maladie privée constitue des “réserves de vieillesse”. Cela signifie qu’une partie des primes mensuelles est mise de côté pour plus tard, lorsque vous serez plus âgé et que vous irez plus, souvent, chez le médecin. Il est, donc, crucial de savoir quel âge vous avez lorsque vous entrez dans une assurance maladie privée. Plus l’âge d’entrée est bas, plus les réserves d’âge peuvent être formées, moins le montant augmentera par la suite. Les réserves d’âge sont destinées à garantir que la prime reste, aussi, constante que possible.

En outre, il ne faut pas sous-estimer le fait que les cotisations à l’assurance maladie obligatoire sont, également, en hausse. Il y a eu plus de 40 réformes de la santé au cours des dernières décennies ; et presque toujours les prestations ont été réduites et la cotisation augmentée. En moyenne, l’assurance maladie obligatoire a augmenté de 6,14 % chaque année.

Les courtiers d’assurance n’ont pas non plus la meilleure réputation. Ils sont accusés de ne signer des contrats que dans le but d’empocher des commissions.

Selon la loi, nous avons, en tant que courtiers, le mandat et l’obligation de rechercher le meilleur rapport qualité-prix pour les indépendants. Nous travaillons avec de nombreuses compagnies d’assurance et nous nous considérons comme des conseillers indépendants en matière de couverture d’assurance individuelle. La position de l’agent d’assurance est cruciale. Si vous êtes un agent travaillant pour une seule compagnie d’assurance ou si vous n’avez qu’une poignée de polices d’assurance dans votre portefeuille, ils sont très limités dans leurs recommandations. Aucun indépendant ne peut s’occuper de cette question en profondeur. Il existe plus de quarante compagnies d’assurance maladie et, au sein de chaque compagnie d’assurance, il y a d’innombrables plans supplémentaires. En tant que travailleur indépendant, il me faudrait une éternité pour m’y mettre.

C’est pourquoi de nombreux indépendants recherchent consciemment un conseiller qui puisse les aider à prendre leurs décisions en toute liberté et indépendance.

Ayant vu quelques modèles de commission différents, dans ma vie professionnelle, je peux dire que le système de Main-Finanz est équitable pour le client et pour nous, conseillers. Nous divulguons de manière transparente les avantages de tous les tarifs par le biais d’un logiciel d’évaluation indépendant et ne pouvons, donc, rien cacher.

En outre, nous ne connaissons pas les taux de commission individuels des différents fournisseurs (il n’y a qu’un seul taux dans notre rémunération variable) et nous ne pouvons, donc, pas garantir de choisir le meilleur pour nos clients. Une partie de notre rémunération variable dépend, également, de la satisfaction des clients. Chez Main-Finanz, nous avons complètement abandonné le modèle original et nous nous concentrons, enfin, sur les besoins du client.

Quelles autres assurances peuvent être envisagées pour les start-ups ?

En tant que fondateur, vous devriez certainement avoir d’autres questions d’assurance dans votre collimateur. Si je ne suis soudainement plus en mesure d’exercer ma profession pour des raisons de santé, j’ai rapidement des problèmes financiers. La force de travail doit, donc, être assurée sous la forme d’une assurance invalidité professionnelle.

L’assurance responsabilité civile est, également, importante pour éviter les plaintes contre des tiers. Enfin, la pension privée joue un rôle important pour les indépendants, car les droits à la pension légale, s’il y en a, sont généralement très faibles.

Mais il est, également, clair que les start-ups ne peuvent pas conclure toutes les assurances dès le début. Il est plutôt conseillé de discuter de la situation actuelle avec votre conseiller à intervalles réguliers, par exemple deux fois par an, afin d’obtenir des solutions personnalisées, sur mesure et orientées vers l’avenir.

Rédigé par :  Christophe Bejach